Consiliul de Administrație al BNR a adoptat astăzi, 17 octombrie a.c., Regulamentul pentru modificarea și completarea Regulamentului Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare. Conform noilor prevederi, nivelul maxim al gradului de îndatorare va fi de 40% din venitul net la creditele în lei și 20% la cele în valută. Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale lunare de plată raportate la venitul net lunar. Rata maximă de îndatorare este majorată cu 5 puncte procentuale pentru creditele aferente achiziționării primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor. Regulamentul se aplică atât instituţiilor bancare, cât şi IFN.
Măsuri similare de ordin prudențial au fost adoptate deja în alte țări cum ar fi Ungaria, Polonia, Estonia, Lituania, Cehia.
Care sunt principalele obiectivele urmărite la modificarea Regulamentului?
- Simplificarea accesului la credite al persoanelor fizice și consolidarea creșterii sustenabile a activității de creditare. Conform noii metodologii de calcul, nivelul creditului și al ratelor aferente va putea fi stabilit ușor de orice solicitant.
- Protejarea populației cu venituri medii și cu venituri sub valorile medii în sensul îmbunătățirii capacității de plată, pentru creditare sănătoasă.
Care sunt principalele modificări din Regulament?
Simplificare: oricine dorește un credit își poate calcula ce sumă poate plăti lunar sub formă de rate la bănci și IFN
| Metodologia de calcul pâna la 31 decembrie 2018
| Metodologia de calcul după 1 ianuarie 2019
|
| Venitul net
| Venitul net
|
| Minus cheltuieli de subzistență
| NU se mai aplică
|
| Minus alte ajustări privind veniturile
| NU se mai aplică
|
| Minus ajustări de șocuri privind cursul de schimb, rata dobânzii, venitul disponibil
| NU se mai aplică
|
| Rata lunară maximă: variabilă de la o bancă la alta
| Rata lunară maximă: 40% lei, 20% valută |
Facilități pentru creșterea sustenabilă a activității de creditare a populației
- reguli mai permisive pentru achiziționarea primei locuințe ce urmează a fi ocupată de debitor
- neaplicarea limitei gradului de îndatorare pentru maxim 15% din portofoliul de credite noi destinate persoanelor fizice, la nivelul fiecărui creditor
- reducerea birocrației bancare pentru acordarea unei credit
Ce se întâmplă cu solicitările de creditare formulate, dar care nu au fost încă finalizate?
Toate solicitările de credit formulate înainte de 1 ianuarie 2019, inclusiv cele aferente unor programe guvernamentale adresate clienților persoane fizice, precum programul Prima Casă, se soluționează pe baza reglementării de la momentul depunerii cererii la bancă, chiar dacă acordarea creditului are loc după 1 ianuarie 2019.
Vor mai fi posibile refinanțările?
Creditele acordate exclusiv în scopul rambursării datoriilor aferente creditelor contractate anterior intrării în vigoare a proiectului de regulament sunt exceptate de la noile cerințe privind gradul de îndatorare.
Acest lucru nu este valabil, însă, pentru refinanțările ce presupun și acordarea unui credit suplimentar celui/celor existent(e).
De când se aplică noul regulament?
Modificările la regulament se publică în Monitorul Oficial al României şi intră în vigoare începând cu 1 ianuarie 2019.
Care va fi impactul estimat al noului regulament?
- Impact nesemnificativ asupra creșterii economice
- Impact estimat asupra nivelului ratelor maxime contractate de debitori (exemplu)
|
| Rata maximă lunară (lei)
|
| Pâna la 31 decembrie 2018
| După 1 ianuarie 2019
|
| Persoană cu venitul net de 3000 lei
| 1413
| 1200
|
| Gospodărie formată din doi adulți și doi copii, cu venituri totale de 5000 lei net lunar (în jurul mediei naționale)
| 1996
| 2000 |
Îndatorare la nivel individual (procente)
|
| Până la 31 decembrie 2018
| După 1 ianuarie 2019
|
| Ipotecar
| 47% (media pieţei)
| 40% (45% pentru prima locuință)
|
| Consum
| 45% (media pieţei)
| 40% |